Реальная ставка кредита
Банк называет платёж, а не ставку — и не зря. Подставьте платёж, сумму и срок: калькулятор развернёт аннуитет и покажет, сколько кредит стоит на самом деле.
Расчётная ведомость
Реальная ставка кредита
25,5 %
эффективная 28,7 % с учётом капитализации платежей
- Всё, что заплатите
- 5 340 000 ₽
- Переплата
- 2 340 000 ₽ · 78 % от суммы
- Ключевая ставка ЦБ
- 14 % · +11,5 п.п.
Кредит заметно дороже ключевой ставки: переплата включает не только стоимость денег, но и маржу банка, страховки и комиссии.
Расчёт по аннуитетной формуле, оценка на октябрь 2026 (ключевая ставка — по данным ЦБ). Не является кредитной консультацией.
Почему платёж не говорит правду: три правила
1. Ставку прячут в ежемесячную сумму
«Всего 60 тысяч в месяц» звучит доступнее, чем «27 % годовых плюс страховка». Платёж — единственное число, которое сложно исказить: оно и есть цена кредита. Обратный расчёт возвращает разговор к ставке.
2. Долг гасится досрочно внутри срока
Аннуитет устроен так, что вы возвращаете деньги не в конце, а частями каждый месяц. Поэтому эффективная ставка выше номинальной — это честная цена денег с учётом того, что они работают у банка меньше срока.
3. Сравнивайте с ключевой и с альтернативой
Ключевая ставка ЦБ — базовая цена денег в экономике. Дороже ключевой на пару пунктов — банковская маржа, в разы дороже — повод спросить, за что вы платите. И вторая рамка: что эти деньги принесли бы, будь они вложены, а не уплачены банку.
Частые вопросы
- Зачем считать ставку из платежа, если банк её называет?
- Рекламная ставка часто не включает страховку, комиссию за выдачу и «программы помощи». Реальная цена кредита — это платёж: сколько отдают деньги каждый месяц. Обратный расчёт из платежа показывает ставку, в которую уже вшито всё, что банк взимает через сам платёж.
- Почему эффективная ставка выше показанной?
- Каждый платёж гасит часть долга, поэтому деньги вы отдаёте раньше конца срока: эффективная ставка учитывает это через капитализацию платежей (аналог эффективной ставки по вкладу). Разница небольшая, но честная — сравнивайте кредиты по ней.
- Что значит сравнение с ключевой ставкой?
- Ключевая ставка — цена денег в экономике: сколько стоит деньги у ЦБ. Если кредит дороже ключевой на несколько процентных пунктов — это нормальная банковская маржа; если в разы — вы платите за риск или плохую структуру продукта. Ориентир обновляется вместе с решениями ЦБ.
- Кредит со страховкой посчитает?
- Нет: если страховка включена в платёж — калькулятор покажет ставку «с запасом», потому что примет всю сумму платежа за проценты по долгу. Посчитайте кредит без страховки и отдельно оцените её стоимость: так честнее.
- Какая переплата считается нормальной?
- Смотрите не на «всего заплатите», а на ставку и срок: 1 млн переплаты за 5 лет и за 30 лет — разные деньги. Полезная рамка: ставка кредита против ключевой и против того, что принесли бы эти деньги при инвестировании.
Расчёт — аннуитетная формула, бисекция по месячной ставке. Оценка, а не кредитная консультация.
Для участников клуба — учёт всех обязательств
Кредиты и ипотека попадают на карту капитала рядом с активами: клуб считает реальную стоимость каждого обязательства и его влияние на ваш денежный поток.